上次老表写了一篇关于网贷借了钱，不还，会怎样

发现很多网友对于网贷的区分还是不了解，有的人以为网贷跟信用卡一样，有额度就可以无限次数随便用，按时还就行。有的人甚至认为网贷就是白送的钱，随便拿，不用还。

这里老表认为有必要跟大家说清楚，网贷/贷款和信用卡的区别！

首先先讲网贷：为啥叫网贷，跟普通贷款有什么区别。

一、最开始的网络贷款

前几年国家打出了互联网金融的口号，从而引发了大量的P2P（互联网金融点对点借贷平台）出现，大量的P2P公司推出各种各样的高收益的短期存款和短期借款业务。相当于出现了大量的网上银行，但是要告诉大家，这些平台没有一家是有银行业务经营许可的，仅依靠各自投资的集团背书！所以就导致风险控制非常的差。

那么这些P2P平台出现后，大家应该都知道2014/15/16/17年那几年，非常多手机APP上面都有类似银行存款的定期理财，年化收益高达10%甚至更高，没看错，在这些P2P平台上存款的年化收益高达10%+。这是什么概念，给个参考，2015年的央行的贷款基准利率才4.35%，同时看我之前这篇文章信用卡小知识~（除了分期，还知道银行是怎么赚你钱的吗）

你就知道这利息有多高，为什么会给给这么高的回报收益呢？就是回报收益高，能大量的吸收网民的资金啊！有了钱干嘛？借出去呗。

这就有大量的资金可以外借，但是由于风控体系严重缺失，借款的审核不严等问题，导致借出去的很多成了烂账。大家想想，一方面要给存款人高额的存款收益，另一方面借出去的钱收不回来，那会出什么事？

没错，就是资金链断裂，存款人不仅没拿到想象中的存款收益，甚至存进去的本金都打了水漂。到了近两三年，甚至有很多P2P平台知道自己没办法做到银行那样严格的风险控制来保证借出去的资金能收回来，做出了自己把吸收的资金捐款跑路的事情！！！大量的P2P平台暴雷更是惊动了监管层，下令关停所有的P2P业务。详细的可以自行百度这些曾经国内较大的平台（陆金服、宜人贷、人人贷、拍拍贷、玖富普惠、小赢网金、微贷网、麻袋理财、积木盒子、翼龙贷）

截止到去年2020年年底，国内所有的P2P平台已经完全归零。

以上的就是最开始的网络贷款1.0。

整理一下重点：这些钱都是P2P平台收集网民存款而来，再借给网民，P=个人，P to P，就是“个人”借给“个人” ，并且这类平台全部都没银行业务经营许可，没有把收集的个人征信情况上报中国人民银行征信中心。

二、普通贷款

一般贷款是必须要有实物做抵押的，像房贷、车贷、生意贷、农业贷，都需要有房、车、公司厂房/货物/设备、土地等等有价值的东西做抵押物才能批下来贷款，而且批下来的贷款额度都不会超过抵押物的最高价值！

而随着互联网的发展，央行建立起了一套企业和个人征信系统，简称个人征信报告或信报吧

负责汇总和分析全国统一的企业和个人信用信息基础数据库中的数据信息，及时提出分析报告，和依法向商业银行及有关方面提供企业和个人的信用信息服务。简单理解就是，以前贷款合同都是各家银行自己保管，各都不知道你在哪家银行有多少贷款，而现在有了个人征信系统，你每向银行申请一笔贷款，银行就会把这笔贷款的前因后果汇报到你的央行征信报告上。

慢慢的，你的个人征信报告上有了一定的良好信用积累后，银行觉得你可靠，并且有足够的还款能力，就会开放一些小资金的免抵押贷款业务给你申请。

这就出现了网络贷款2.0。也就是现在很多手机APP上面，像支X宝>花呗借呗网商贷、微X贷、京X白条金条、X度有钱花、微博借钱等等，这些都是跟银行合作的网络贷款2.0！

归纳一下这类的重点：虽然是上面那些平台批给你的贷款，但钱都是从银行拿的，你会发现放款的银行都写着某某金融银行，所以这类贷款无论金额大小，只要你申请，每申请一次，银行就会收集并且上报到央行个人征信中心1次！

三、信用卡

信用卡很多人都有，但也并不是全部人都有，因为需要经过银行严格审核之后，通过审核了，才会提供给你信用额度，额度根据你的收入、房子/车子/银行存款等固有资产进行评估给出。

但信用卡的额度一但给出之后，银行只会在信用卡审核通过的时候上报一次个人征信中心，后面只要不逾期，银行就不会主动上报征信中心，只会隔两三个月做一次贷后管理（即看你在其他银行是否出现逾期）以及评估你的最新信用额度，并根据你最新额度和现有额度是否一致，如果不一致，那么该提升的提升，该降低的降低，这期间你刷卡、出账单、还款，继续刷卡出账单再还款等等都不会影响个人征信。

不会像贷款一样，你还清贷款后，再申请一次贷款银行就会上报1次征信。

总结一下：

如果是网络贷款1.0，或者你可以自行在各银行的APP查询自己的个人征信报告，如果征信报告上面没有显示的这类没有上征信的网贷，可以不用还，但请记住，要确保是没有上征信的！如果是网络贷款2.0，这类目前很多达到互联网企业跟银行合作推出的借款业务，名字各种各样都有，但都有一个共同点：放款银行显示XXX金融银行。查询个人征信报告时上面有显示，如支付宝花呗借呗在征信上显示“重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司”，京东白条金条则显示“江苏银行股份有限公司”或“中信银行股份有限公司”，微信>微粒贷则显示“神针前海微众银行股份有限公司”等等

这类贷款，别说不还，一但逾期都会影响到个人征信，一但征信变差，那么生活上很多事情都会大受影响，特别是需要跟银行打交道的业务，比如贷款买房子、买车、做生意贷款周转等等。长期不还、故意不还会被挂上失信被执行人，我们常说的老赖。

对于个别认为我就是不还，压根没什么事的，奈我何？确实，本来就没什么钱的人，还不还还不是一个样，反正生活还是一样要继续。

但是我想说，家里没孩子老婆家人？如果没有，只有孤家寡人烂命一条，那当我没说。如果有，以后还想跟银行打交道，求银行的时候你就会后悔。

最后是信用卡，跟网贷2.0一样会上征信，但要比网贷好得多！只要你正常使用，正常还款，在额度内的消费都不会影响你的个人信用，而且长期按时还款还能积累良好的信用报告。

但是，如果>信用卡逾期，不单只会让征信变差，如果长期不还信用卡的钱，银行可以起诉告你，甚至部分金额较大的，银行执行严格的话，可以以“信用卡诈骗”定罪入刑，一但定罪成功，就是犯罪了，会留案底，各位好自为之。